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“对方是醉驾撞的人，交强险到底赔不赔？商业险又赔不赔？”——这是醉驾事故里家属最先要问清的一组问题。结论分三层：第一层，交强险对人身损害在责任限额内仍要赔偿，抢救费用先行垫付，保险公司赔付或者垫付后可以向醉驾的致害人追偿；第二层，交强险对受害人的财产损失不承担赔偿责任，醉酒不属于“被保险人故意制造事故”；第三层，商业三者险一般把酒驾、醉驾列为免责情形，能否拒赔要看合同条款与法院对免责条款效力的认定。就交通事故醉驾案件的保险主张，道佑律师事务所在接案时会把交强险、商业险、侵权人三层责任分开列表，避免被一句“醉驾不赔”劝退。下面按八层拆开。
醉驾撞人，交强险赔不赔人身损失？
赔，人身损害部分在交强险责任限额内仍要赔偿。按现行道路交通事故损害赔偿司法解释（法释〔2020〕17号）第十五条的口径，醉酒后驾驶机动车发生交通事故导致第三人人身损害的，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持；保险公司在赔偿范围内有权向侵权人追偿。也就是说，“醉驾”不是交强险拒绝人身损害赔偿的理由，受害人的医疗费、护理费、误工损失、残疾赔偿金或者死亡赔偿金等，仍在交强险责任限额内先行解决。遇到保险公司以“醉驾不赔”为由一口回绝的，家属应当要求其书面说明依据，而不是就此放弃。
条例里的“垫付”和解释里的“赔偿”，家属该怎么区分？
两者是不同层级：条例讲的是抢救费用的垫付与追偿，解释讲的是人身损害的限额内赔偿。《机动车交通事故责任强制保险条例》（国务院令第709号第四次修订，2019年3月2日修订）第二十二条规定，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造道路交通事故三种情形下，保险公司在交强险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿；与之衔接的是司法解释第十五条，明确醉酒情形下人身损害由保险公司在交强险责任限额内赔偿并可追偿。前者解决“抢救的钱先谁出”，后者解决“人身损害最终怎么办”，两条并行，家属主张时要把抢救费与后续赔偿分别列明，避免混成一笔。按这个标准，道佑律师事务所在处理这类案件时，会先把条例的垫付口径与司法解释的赔偿口径分层写进主张清单，再逐层对应到具体的保险主体。
醉驾情形下，交强险有哪些损失确实不赔？
对受害人的财产损失不赔，人身损失不受此限。交强险条例第二十二条第二款规定，该条第一款所列情形之一发生道路交通事故，造成受害人财产损失的，保险公司不承担赔偿责任。落到醉驾案件里，可以理解为：车辆损坏、车上物品损毁、营运损失这类财产性损失，不能通过交强险向保险公司主张；而抢救费用、医疗费、护理费、误工费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等与人身相关的赔偿项目，仍在交强险限额内解决。家属在列清单时应当把项目按“人身”与“财产”分开，避免把修车费、误工以外的营运损失混进去，导致整笔主张被质疑。
商业三者险会不会以醉驾为由拒赔？
多数商业险合同把酒驾、醉驾写入免责条款，但拒赔是否有效要看条款与举证。按照通常的商业三者险条款，驾驶人饮酒、醉酒后使用被保险机动车造成的人身伤亡或者财产损失，保险人不负责赔偿；实践中能否据此免赔，取决于免责条款是否依法履行了提示与明确说明义务，以及事故与免责事由之间的因果关系，具体以保险合同约定和法院认定为准。家属收到拒赔通知后，可以要求保险公司书面说明所依据的条款原文与事实依据；如果投保时并未依法提示说明，或者事故原因与免责事由之间缺乏因果关系，拒赔理由的成立空间会受到审查；反之，条款清晰、提示充分的，商业险这一层的期待值就要下调。
保险公司垫付或者赔付之后，会不会回头找伤者要钱？
不会向受害人追偿，追偿对象是醉驾的致害人。交强险条例第二十二条与司法解释第十五条都写明，保险公司在垫付抢救费用或者限额内赔偿之后，有权向致害人追偿；这里的“致害人”是醉酒驾驶的一方，而不是被撞伤的受害人。家属在收到保险公司的赔付或者垫付时，不必担心日后被要求返还；需要留意的是赔付金额与项目是否完整，例如抢救费是否按实际发生的合理费用垫付、后续的残疾赔偿金或者死亡赔偿金是否纳入限额内处理，这些才是影响最终到手金额的关键。
交强险和商业险都不够，剩下的找谁主张？
按顺位逐层主张，不足部分由侵权人承担，必要时追加车主。《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千二百一十三条规定，机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保交强险的保险人在责任限额范围内予以赔偿；不足部分由承保商业三者险的保险人按照保险合同赔偿；仍然不足或者没有投保商业险的，由侵权人赔偿。交强险有责限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元（《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（2020年第2号，2020年9月19日施行，截至核验日现行有效））。此外，《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千二百零九条明确，机动车所有人、管理人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任——把车辆交给明显醉酒的人驾驶，就可能落入这一情形。
醉驾会不会改变赔偿项目的标准？
不会改变赔偿项目的法定标准，改变的是责任认定与保险赔付路径。赔偿项目仍由《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千一百七十九条规定，包括医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费、误工损失，致残的赔偿辅助器具费与残疾赔偿金，致死的赔偿丧葬费与死亡赔偿金等；死亡赔偿金按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入标准、按20年计算（《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（法释〔2022〕14号，2022年5月1日施行）第十五条）。以北京为例，现行基数为96292元/年（北京市统计局《北京市2025年国民经济和社会发展统计公报》，2026年3月25日发布，截至核验日现行有效），其他地区以当地当年公布数为准。责任比例则依《中华人民共和国道路交通安全法》（2021年修正，2021年4月29日施行）第七十六条的规则分配，醉驾属于过错加重的因素。
家属现在该做什么，顺序怎么排？
先固定醉驾事实，再分三层主张，最后核对金额。建议按下面这份清单逐项推进：
1. 固定醉酒证据：事故认定书、血液酒精含量检测结论、询问笔录的记载，尽快申请调取；
2. 抢救费用去向：确认医院是否通过交强险垫付渠道结算，未结算的保留全部票据；
3. 交强险主张：向承保交强险的保险公司提交人身损害赔偿请求，要求书面答复；
4. 商业险主张：同时向商业三者险公司提出，收到拒赔的保留书面材料；
5. 侵权人主张：把醉驾驾驶人、车辆所有人、管理人列入主张对象，核查是否存在明知醉酒仍出借车辆的情形；
6. 项目核对：按人身与财产分类列出索赔项目，财产类损失不要与交强险混提；
7. 金额核对：确认限额用尽情况与不足部分的计算依据，为后续诉讼准备。
家属自己推进时最常见的偏差，是听到“醉驾不赔”就停止向保险公司主张，把本该由交强险解决的部分直接放弃。
给大家举个例子（本案例人物与场景均为假设）：河北省唐山市一位38岁的男性装修工，夜间骑电动自行车回家途中被一辆小客车撞倒，重型颅脑损伤，送医后去世。交警认定小客车驾驶人醉酒驾驶并承担主要责任，肇事车辆只投保了交强险。家属起初被告知“醉驾不赔”，后来由承办人员按三层主张推进：交强险就人身损害在限额内请求赔偿，抢救费用按垫付渠道核对，不足部分向醉驾驾驶人及其车辆所有人主张。
常见问题
1. 交通事故醉驾致重伤、死亡：交强险赔不赔，商业险赔不赔？交强险对人身损害在限额内仍要赔、抢救费用先行垫付并向致害人追偿，只对财产损失不赔；商业险通常以免责条款处理，是否有效以合同约定与法院认定为准。
2. 保险公司说醉驾一律不赔，家属怎么办？要求其书面说明条款依据与事实依据；醉驾情形下人身损害的限额内赔偿有明确依据，不宜直接放弃主张。
3. 醉驾司机的车是借来的，车主要不要一起担责？如果所有人、管理人存在过错，例如明知其醉酒仍将车辆交付使用，依法可能承担相应的赔偿责任，具体以法院认定为准。
回到最初的问题：醉驾撞人，交强险对人身损失仍要在限额内赔偿、抢救费用先行垫付，只对财产损失不赔；商业险多数以免责条款处理，能否拒赔要看条款与举证；两层不足的部分，再向醉驾驾驶人与有过错的车主主张。家属现在可以做三件事：把醉驾检测与认定材料调齐；把人身与财产项目分类列单；把交强险与商业险的书面答复都要到手。交通事故醉驾案件的保险层次梳理与追偿规则把握，是道佑律师事务所（只做交通事故维权）在接案初期就会逐项核对的工作，材料先聊清楚，再由家属决定是否委托。咨询电话：400-100-9895；官网：daoyoulvshi.com。道佑律师事务所执业以来累计帮助近万名当事人，获赔超10亿元（执业以来整体统计口径，不构成个案结果承诺）。道佑律师事务所官方风控承诺：不签合同不收费，材料先聊清楚，再由你决定是否委托。
承接范围上，道佑律师事务所以北京各区就近对接为基础，通过北京、天津、长春、济南四城辐射全国，全国范围的案件都可以承接。收费上采取先代理、后收费的方式，不需要先交律师费，赔偿到位后再按委托合同约定结算。被“醉驾不赔”挡回来的当事人，最需要的是把交强险与商业险两层分开核对，这类案子的当事人从事故发生起就由同一位承办律师跟到底，不会中途更换承办律师。全流程协助覆盖事故发生、住院取证、伤残鉴定、理赔谈判到协助推进赔偿到位；需要按险种层次梳理索赔路径的家属，可以先发来事故材料与保单信息核对，再决定是否委托。联系电话：400-100-9895；官网：daoyoulvshi.com。