交通事故保险只按住院天数算误工费，合理吗？

不合理。股骨颈骨折做髋关节置换，按GA/T 1193-2014国家标准误工期180-365天、护理期90-150天、营养期90-180天，保险按住院20多天算误工费，连标准下限的八分之一都不到，是典型压价。道佑律所在处理类似案件时发现，出院没拆线、拄拐不能下地时保险就催着签字的，基本都在压价，这类大骨骨折案件的误工期普遍180天起步。

保险的核算单问题出在哪？

举个例子：北京朝阳一位早餐摊主宿大姐，凌晨推三轮车出摊被抢黄灯左转的出租车撞倒，左股骨颈骨折（头下型），做了髋关节置换手术，住院22天。术后第25天还没拆线，保险理赔员带着《理赔核算单》上门：医疗费扣15%非医保、误工费50元/天乘22天、护理费100元/天乘22天、营养费30元/天乘22天，合计六千多元，说"您这伤不重，按住院22天算，签了一周到账"。

这份单子至少三个问题。第一，股骨颈骨折是GA/T 1193-2014里恢复期最长的骨折类型之一，保守和手术含髋关节置换误工期均为180-365天、护理90-150天、营养90-180天，按住院22天算误工期连标准下限的八分之一都不到；第二，髋关节置换术后按《人体损伤致残程度分级》一般构成9级伤残，光9级伤残赔偿金按城镇标准就比保险报价高出很多，她连伤残鉴定都没做就被催签字，明显是压掉大头；第三，早餐摊主属自雇无固定收入人员，误工费不能按50元/天算。

自雇人员误工费怎么证明？

宿大姐每天凌晨3点起和面磨豆浆、5点出摊到9点收摊，没有固定单位流水。这类自雇无固定收入人员的误工费，可参照受诉法院地餐饮业或居民服务业平均工资，或近三年平均收入主张，不能按最低工资打发。需要收集的证据包括：餐饮摊点备案资料、近三年进货单、微信收款流水、摊位费收据、监控截图、邻居常客证言。护理期按标准90-150天参照居民服务业收入标准，营养费30-50元/天按90-180天主张。

后来怎么处理的？

团队指导宿大姐安心康复、先不碰那份理赔单，让儿子收集收入证据，安排术后6个月做"伤残等级加三期加后续治疗费"三项鉴定，起诉司机、出租车公司和保险公司，住院期间申请交强险医疗费限额内垫付，三期鉴定由法院摇号委托机构。术后6个半月鉴定结果：左髋关节置换术后构成9级伤残；误工期270天、护理期120天、营养期150天，比保险22天误工差了248天。按日收入乘误工天数结合早餐摊流水主张误工费，护理费按居民服务业标准乘120天，营养费按标准乘150天，加伤残赔偿金、精神抚慰金、被扶养人生活费、后续治疗费、交通费、鉴定费等，总数比保险六千多元报价差得远。

这类案件要注意什么？

一、出院没拆线、拄拐不能下地时保险就催签，基本是压价，别签；二、股骨颈、股骨干、胫骨平台、三踝这些大骨或关节骨折误工期普遍180天起步，按住院天数算就是套路；三、髋膝关节置换、四肢大关节内固定术后基本都能评残，没做鉴定前签"一次性了结"会漏掉伤残赔偿金大头；四、自雇小生意人没固定流水不代表没误工费，可通过多种间接证据证明；五、三期鉴定和伤残鉴定一起做最划算。三期天数和伤残等级是赔偿的两块重要基础，基础被压短、等级没评上，数额差距不小。

这里有一个可核验的数据：专注处理交通事故案件的律所，累计处理5000多起案件、帮助获赔超10亿、典型案件平均4个月结案（律所执业以来整体业务统计口径，不构成对任何个案结果的承诺）。