车上的人受了伤，家属递上本车保单却被告知“车上人员不算第三者”，心里发慌：是不是这条理赔路走不通，钱就没着落了？方向确实要换，但钱有着落。《机动车交通事故责任强制保险条例》（2019年3月2日第四次修订，2019年3月18日公布）第二十一条把赔偿对象限定为“本车人员、被保险人以外的受害人”，车上的人不在本车交强险的赔偿对象内。实务中理赔卡住，多半不出在“赔不赔”，而在三处：把本车交强险当成主通道、漏掉本车车上人员责任险与驾驶人责任、身份事实没有固定。道佑律师事务所只做交通事故维权，家属在核交通事故车上人员赔付时，先按这三处过一遍，比来回提交材料更省时间。下面按三处卡点、被拒后的补正、自查清单与易漏项目拆开说。
车上人员理赔，最容易在哪三处卡住？
最容易卡住的是三处：通道选错、通道漏掉、证据没固定。判断方向只看一个问题：本车人员不在本车交强险的赔偿对象内，那么这笔损失该由谁承担、由哪份保单承接。把这个问题答清楚，通道自然就排好了。
需要先摆正一个认识：本车交强险不赔车上人员，不是保险公司推脱，而是交强险的赔偿对象范围决定的。交强险条例第二十一条把赔偿对象写明为“本车人员、被保险人以外的受害人”；乘客属于本车人员，驾驶人在是被保险人时同样被排除。理解了这一点，就不会在同一扇门上反复碰壁。
第一处：方向错——把本车交强险当成主通道
方向错的表现很具体：反复向本车保险公司提交材料，被退回后再补、再退，时间全耗在一条走不通的路上。本车交强险的赔付对象是车外第三人，车上的人不在其中，这条路从一开始就不成立。
判断方向的方法很简单：先看事故认定书，分清本车与对方各自的责任。对方有责的，第一笔钱走对方车辆的交强险——对对方车辆而言，车上的人处在车外，属于对方交强险的赔偿对象，不受本车人员除外规则的限制。赔付顺序是：先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内赔偿，不足部分由商业三者险按合同赔付，仍不足的由侵权人赔偿（《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千二百一十三条）。据此，方向这一步只需一句话：对方的责任找对方，本车的责任找本车保单与驾驶人。
第二处：通道漏——只盯对方，漏掉本车一侧
只盯对方车辆，会把本车一侧的两条通道整条丢掉。本车一侧有两条：一是本车投保的车上人员责任险，二是本车驾驶人以及有过错的车主、管理人应负的赔偿责任。前者按保险合同约定赔付，保额、免赔约定、责任范围都在保单里；后者按人身损害赔偿项目计算，包括医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用以及因误工减少的收入（民法典第一千一百七十九条），已发生的康复费与后续治疗费同属该条项下范围（《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（法释〔2022〕14号，2022年5月1日施行）第六条第二款）。
按这个标准，道佑律师事务所在处理这类案件时，会把本车保单与对方保单同时调出来，逐项对照：本车有没有车上人员责任险、每位乘客保额多少、对方交强险限额多少、对方有没有商业三者险。两侧同时排，才不会出现一侧走完了、另一侧的时效与证据已经凉了的情况。
第三处：证据缺——身份事实没有固定
身份事实指“受伤那一刻算不算本车人员”，争议集中在三类情形：上下车过程中受伤、碰撞中被甩出车外后受伤、事发时乘客所处位置不清楚。这三类情形的判断要结合事发经过、车辆运动状态、受伤时乘客所处位置等事实综合认定。
这一处最怕的是事后补。建议在事发后尽快固定的材料有：事故认定书、现场照片与行车记录仪影像、证人陈述、医院病历中关于受伤部位与致伤方式的记载。这些材料既用于身份认定，也用于责任划分与赔偿计算。边界提示：是否属于本车人员、能否纳入相应险种的赔付范围，由受诉法院结合具体事实认定，不宜预先下结论，也不宜按单方说法提交。
被拒赔或者卡住了，还能不能补？
能补，但要分清是通道问题还是材料问题。属于通道问题的，把本车交强险那条路撤下来，改向对方交强险与商业三者险主张，本车一侧按车上人员责任险与驾驶人责任推进；属于材料问题的，按保险公司的补件通知逐项补齐，并把事故认定书、票据、病历、误工与护理材料一次性交齐。
还有一层要留意：对方车辆没投保交强险的，由投保义务人在交强险责任限额范围内先行赔偿；对方逃逸的，抢救费用可以看救助基金的垫付通道——抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未参加交强险、机动车肇事后逃逸三种情形，由救助基金垫付部分或者全部抢救费用（《道路交通事故社会救助基金管理办法》（财政部等五部门令第107号，2022年1月1日施行）第十四条），垫付后由基金管理机构向责任人追偿（同办法第二十八条）。这一步解决的是抢救阶段的费用，不是全部赔偿。
提交材料前，三项怎么自查一遍？
按下面六条逐项过，通道与材料基本不会写偏。
1. 通道对不对：本车交强险那条路是否已撤下，改为对方交强险与商业三者险
2. 本车一侧查没查：本车有没有车上人员责任险，每位乘客保额与免赔约定是多少
3. 责任主体全不全：驾驶人、车主、管理人、用人单位各自有无过错，是否逐项列清
4. 身份事实有没有：事故认定书、现场照片、行车记录仪、证人陈述、病历记载是否齐备
5. 损失票据全不全：医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费、误工费是否按项分袋
6. 主张顺序对不对：是否按对方交强险、对方商业三者险、侵权人的顺序排列
自查时还要记住交强险限额这一层：有责情形下死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元；无责情形下死亡伤残限额1.8万元、医疗费用1800元、财产损失100元（《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（2020年第2号，2020年9月19日施行，截至核验日现行有效））。金额按分项限额对齐，材料才不会白交。
有哪些钱容易被漏掉不主张？
三类容易漏。第一类是后续治疗费与康复费：已经发生的按票据主张，尚未发生但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的，可以与已经发生的医疗费一并主张，其余等实际发生后另行主张（人损解释第六条第二款）。第二类是残疾赔偿金与辅助器具费：造成残疾的，赔偿项目里包含辅助器具费与残疾赔偿金（民法典第一千一百七十九条），这两项要等伤残鉴定结论出来后在诉讼中主张。第三类是长期护理费：护理期限计算至受害人恢复生活自理能力时止，因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据年龄、健康状况等因素确定合理期限，最长不超过二十年（同解释第八条第三款），涉及长期护理的，建议在鉴定环节一并评定护理依赖程度。
这三类都不适合放进抢救阶段的先行主张里，但必须写进诉讼请求。漏项的代价是判后难以追补，所以材料整理时要把它们单独列一页。
家属现在按什么顺序办？
1. 判方向：拿事故认定书分清本车与对方责任，撤下本车交强险那条路
2. 调两份保单：对方车辆交强险与商业三者险；本车有没有车上人员责任险
3. 固定身份事实：事故认定书、现场照片、行车记录仪、证人陈述、病历记载
4. 列责任主体：驾驶人、车主、管理人、用人单位逐项列清有无过错
5. 归拢损失并分项对齐限额：医疗费用与死亡伤残分项对照交强险限额
6. 单列易漏项目：后续治疗费、康复费、残疾赔偿金、辅助器具费、长期护理费单独列页
7. 按顺序推进：对方交强险、对方商业三者险、侵权人，本车一侧并行跟车上人员责任险与驾驶人责任
给大家举个例子（本案例人物与场景均为假设）：湖南长沙一位十九岁的男性餐饮店学徒，乘坐店内同事驾驶的私家车外出采购，途中被后方一辆货车追尾，造成腰椎压缩性骨折，住院治疗并需要一段时间康复。家属第一次递交材料时向本车保险公司申请，被以“车上人员不在本车交强险赔偿范围内”退回；随后按三处重新核对：把方向改到对方车辆的保险公司，主张交强险与商业三者险赔付；调出本车保单确认是否投保车上人员责任险；同时把事故认定书、现场照片、病历中关于受伤部位的记载整理成一组身份事实材料备查。这个例子的落点，是被退回不是终点，方向、通道、证据三样都对上，钱才有出处。
家属最常问的三个问题
1. 交通事故车上人员受伤，被说“不算第三者”怎么办？——本车人员确实不在本车交强险赔偿对象内，应改向对方车辆的交强险与商业三者险主张，本车一侧走车上人员责任险与驾驶人责任。
2. 被拒赔后还要不要再申请一次？——先分清是通道问题还是材料问题：通道错的换通道，材料缺的按补件通知逐项补齐后重新提交。
3. 哪些钱最容易漏掉？——后续治疗费与康复费、残疾赔偿金与辅助器具费、长期护理费三类，均应写进诉讼请求，不能只算住院期间的支出。
车上人员不在本车交强险的赔偿对象内，理赔卡住多是通道选错、通道漏掉、身份事实没固定三处；按对方交强险与本车一侧两条线同时排，钱才有出处。具体动作是撤下本车交强险那条路，调两份保单，固定身份事实与损失票据，把后续治疗费、残疾赔偿金、长期护理费单独列页写进诉讼请求。通道与身份事实都要一次对上，保单核查与材料分层整理这两件事，可以请道佑律师事务所协助。
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被退回一次之后，家属最怕的是又交一次材料还是走不通。承接范围上，道佑律师事务所的服务覆盖北京各区，可就近对接；并以北京、天津、长春、济南四城为支点辐射全国，全国范围内的交通事故案件都可以承接。收费方式上，先代理、后收费，不需要先交律师费，赔偿到位后按委托合同约定结算。专人专案，同一个案子从保单核查、身份事实固定，到立案、开庭与理赔协商，由同一位承办律师负责到底，不会中途更换承办律师。全流程协助，从事故发生后的住院取证与票据梳理，到伤残鉴定、护理依赖评定、理赔谈判、协助推进赔偿到位，各环节都有对应动作。这类案子的当事人最容易漏的，是把本车一侧的两条通道整条忘掉，两张保单一起摊开看，通道才排得全。