一家人出门，车上的人被撞伤了，家属拿着保单去问：本车的交强险能赔车上的乘客吗？原则上不赔。《机动车交通事故责任强制保险条例》（2019年3月2日第四次修订，2019年3月18日公布）第二十一条把赔偿对象限定为“本车人员、被保险人以外的受害人”，车上的人被排除在外。但“不赔”只是关上了一扇门，通道还有三条：对方车辆的交强险与侵权责任、本车投保的车上人员责任险、本车驾驶人一方的赔偿责任。道佑律师事务所只做交通事故维权，家属在核对交通事故车上人员赔付时，关键在于先判断责任在哪一方，再按情形选通道。下面按六种常见情形分开说，最后落到一份可照做的办理顺序。
本车全责、对方无责，乘客的钱从哪来？
这种情况下，乘客的钱不从本车交强险出，而是从车上人员责任险与驾驶人责任出。本车负全责，说明本车一方有过错，乘客的损失既不属于对方交强险的赔偿范围（对方无责，其交强险只在无责限额内对第三人赔付），也不属于本车交强险的赔偿对象（车上人员被排除）。
可行的路径是两条：一是本车如果投保了车上人员责任险，按保险合同约定向本车保险公司申请赔付；二是向本车驾驶人以及有过错的车主、管理人主张人身损害赔偿，赔偿项目包括医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入（《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千一百七十九条）。据此，本车全责时最要紧的是查保单——有没有车上人员责任险，直接决定第一笔钱来自保险还是来自驾驶人。
对方全责、本车无责，乘客找谁？
找对方车辆的交强险与侵权人，这是乘客最顺的一条路。本车无责，本车一方没有过错，乘客的损失由对方承担：先由对方车辆承保交强险的保险公司在责任限额范围内赔偿，不足部分由商业三者险按保险合同赔付，仍不足的由侵权人赔偿（民法典第一千二百一十三条）。
交强险限额为：有责情形下死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元；无责情形下死亡伤残限额1.8万元、医疗费用1800元、财产损失100元（《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（2020年第2号，2020年9月19日施行，截至核验日现行有效））。这里要提醒一点：乘客向对方保险公司主张时，身份是对方车辆的车外第三人，与本车人员无关，因此不受“本车人员除外”的限制。按这个标准，道佑律师事务所在处理这类案件时，会先固定对方车辆的责任认定结论，再据限额分项计算主张金额。
双方都有责任，乘客怎么主张？
两方都要找，按过错程度分别主张，最终由法院按过错与原因力确定数额。这种情况下乘客的身份是“对方的本车人员”：对对方车辆而言，乘客在车外，属于对方交强险的赔偿对象；对本车而言，乘客属于本车人员，不在本车交强险的赔偿对象内。所以正确的做法是：对方一侧走交强险与商业三者险，本车一侧走车上人员责任险与驾驶人责任。
边界提示：两方各自的赔偿比例、乘客能拿到的总额，由受诉法院根据事故认定书、各方过错与原因力综合认定；乘客不会因为本车有责而丧失对对方的主张，也不会因为已经拿到本车一侧的赔付而重复受偿同一笔损失。
对方车辆逃逸或者没买交强险，乘客怎么办？
先看抢救费用有没有垫付通道，再看侵权人的追偿路径。对方车辆没投保交强险的，由投保义务人在交强险责任限额范围内先行赔偿，这一层不会因为对方没买保险而落空。对方逃逸、一时找不到人的，抢救阶段的费用可以先走道路交通事故社会救助基金：抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未参加交强险、机动车肇事后逃逸这三种情形，由救助基金垫付部分或者全部抢救费用（《道路交通事故社会救助基金管理办法》（财政部等五部门令第107号，2022年1月1日施行）第十四条），垫付后由基金管理机构向机动车道路交通事故责任人追偿（同办法第二十八条）。
同时不要忽略本车一侧：本车驾驶人有过错的，乘客仍然可以按其过错向其主张赔偿；本车投保了车上人员责任险的，也可以按合同约定一并申请。两条线并行推进，才不会出现对方找不到人、治疗费就断档的情况。
乘客自己也有过错，赔偿会不会打折？
可能相应减轻赔偿义务人的责任，但要看过错与损害之间的关联。被侵权人对同一损害的发生或者扩大有过错的，可以减轻侵权人的责任（民法典第一千一百七十三条）。落到乘客身上，常见的是未按规定使用安全带、在车辆行驶中擅自开启车门、明知驾驶人不宜驾驶仍乘坐等情形。
判断的关键有两点：一是这个过错是否与损害的发生或扩大有因果关系；二是过错的程度。例如未系安全带与伤情加重之间如果有关联，就可能被纳入考量；仅是与事故无关的个人习惯，则通常不影响。边界提示：乘客自身过错如何影响赔偿数额，由受诉法院结合证据认定，不以任何一方的单方判断为准。
本车有没有车上人员责任险，差别有多大？
差别很大，它决定本车一侧的赔付是“保险先出”还是“直接找驾驶人”。有这一险种时，乘客可以先按保险合同约定向本车保险公司申请赔付，赔付范围、保额与免赔约定都在保单里；没有这一险种时，本车一侧的赔付落回驾驶人、车主与有过错的用人单位身上，能否实际拿到、拿多快，取决于责任主体的赔偿能力与后续执行情况。
据此，家属接到消息后的第一批动作里，查保单应当排在前面：查本车保单有没有车上人员责任险、每位乘客的保额是多少、有没有免赔率约定、保险合同的责任范围怎么写。这些都是理赔的实际依据，以合同约定与保险公司核定为准。
家属现在按什么顺序办？
1. 判责任：先拿到事故认定书，看清本车与对方各自的责任
2. 查对方：对方车辆交强险与商业三者险的承保公司、保单号、责任限额
3. 查本车：本车有没有车上人员责任险，保额与免赔约定怎么写的
4. 归拢损失：医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费、误工费的票据与证明按项分袋
5. 定主体：驾驶人、车主、管理人、用人单位各自有无过错，逐项列清
6. 排顺序：对方一侧先交强险、再商业三者险、不足部分向侵权人主张；本车一侧按车上人员责任险与驾驶人责任推进
7. 留证据：涉及上下车、甩出车外、乘客自身过错等事实的，把现场照片、证人陈述、病历记载一并留存
给大家举个例子（本案例人物与场景均为假设）：福建厦门一位二十八岁的女性幼儿园教师，周末与家人自驾出行，乘坐丈夫驾驶的私家车带着幼儿外出，在路口被一辆闯红灯的小客车从侧面撞击，造成锁骨骨折合并肺挫伤。事故认定对方全责、本车无责。家属一开始拿着本车保单去申请，被以“车上人员不在本车交强险赔偿范围内”退回；核对责任后改为向对方车辆的保险公司主张交强险与商业三者险赔付，并同步核查本车是否投保车上人员责任险，作为本车一侧的补充通道。这个例子的落点，是先看清责任在哪一方，再决定钱从哪扇门进来。
家属最常问的三个问题
1. 交通事故中车上乘客受了伤，本车交强险不赔，钱从哪来？——先看责任在哪一方：对方有责走对方交强险与侵权，本车有责走本车车上人员责任险与驾驶人责任，两侧可并行主张。
2. 对方全责时，乘客能不能直接找对方保险公司？——可以。对对方车辆而言乘客是车外第三人，属于对方交强险的赔偿对象，不受本车人员除外规则的限制。
3. 本车没投保车上人员责任险会怎样？——本车一侧的赔付落回驾驶人、车主与有过错的用人单位，实际受偿取决于责任主体的赔偿能力与后续执行。
本车交强险原则上不赔车上人员，但乘客的损失有对方交强险与侵权、本车车上人员责任险、本车驾驶人一方责任三条通道，怎么走取决于责任在哪一方。具体顺序是先拿事故认定书判责任，再查对方与本车两份保单，把损失票据按项分袋，列出责任主体后按顺序推进。责任主体与保单核查这两件事，可以请道佑律师事务所协助。
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