车上的人受了伤，家属最先问的往往是：本车的交强险赔不赔本车乘客？原则上不赔。《机动车交通事故责任强制保险条例》（2019年3月2日第四次修订，2019年3月18日公布）第二十一条把赔偿对象限定为“本车人员、被保险人以外的受害人”，本车人员被明确排除在外。乘客的救济因此走三条路：一是对方车辆的交强险与侵权责任，二是本车投保的车上人员责任险（商业险，若有，以合同约定为准），三是本车驾驶人以及有过错的车主、用人单位应负的责任。道佑律师事务所只做交通事故维权，家属在核对交通事故车上人员赔付时，最容易把“本车人员除外”误读成“完全没人赔”，两条是两回事。下面按七层拆开。
本车的交强险赔不赔本车上的人？
原则上不赔，这是交强险赔偿对象范围决定的。交强险条例第二十一条规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在交强险责任限额范围内予以赔偿。法条把赔偿对象写得很清楚：只有“本车人员与被保险人以外”的受害人，才在本车交强险的覆盖之内。
换个角度更容易记住：本车交强险保的是车外的第三人，不保车上的人和被保险人。乘客坐在本车上，属于“本车人员”，不在本车交强险的赔偿对象之列；驾驶人如果是被保险人，同样不在本车交强险的赔偿对象之列。这不是保险公司推脱，而是交强险的制度设计。据此，向本车保险公司主张车上人员的损失，方向从一开始就偏了。
为什么本车人员不在交强险的保障范围内？
交强险的制度定位是填补车外第三人受偿不足的风险，本车人员的风险由另一类险种承接。交强险是全社会的强制责任保险，功能在于让被撞的车外受害人拿到基础赔付，所以它的赔付对象被限定为“本车人员与被保险人以外”的人。车上人员面临的则是“坐着车出了事”这类风险，对应的商业险种是车上人员责任险。
理解了这层分工，家属的动作就不会跑偏：本车人员受伤，先看本车有没有投保车上人员责任险，再看对方车辆的交强险，最后看驾驶人一方的侵权责任。边界提示：车上人员责任险是商业险，保额、免赔约定、赔付条件都在保险合同里，有没有、赔多少以合同约定和保险公司核定为准。
乘客受伤，第一笔钱该找谁？
有对方车辆的，先找对方车辆的交强险，这是最直接的一条路。赔付顺序是法定的：机动车发生交通事故造成损害的，先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍然不足的，由侵权人予以赔偿（《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千二百一十三条）。
交强险的限额标准是：有责情形下死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元；无责情形下死亡伤残限额1.8万元、医疗费用1800元、财产损失100元（《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（2020年第2号，2020年9月19日施行，截至核验日现行有效））。据此，乘客的第一笔钱通常来自对方车辆的保险公司，而不是本车的保险公司。按这个标准，道佑律师事务所在处理这类案件时，会先把对方车辆的交强险与商业三者险信息查清，再决定是否把本车一方列为共同被告。
如果本车一方有责任，乘客能向驾驶人主张什么？
能主张人身损害赔偿，赔偿项目与普通受害人一致。侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入；造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金（民法典第一千一百七十九条）。已经发生的康复费、整容费以及其他后续治疗费属于同一条项下的范围（《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（法释〔2022〕14号，2022年5月1日施行）第六条第二款）。
责任主体上要看清三件事：谁在开车、车是谁的、开车是不是在履行工作职责。驾驶人自身有过错的，由驾驶人承担；车主、管理人有过错的，也可能进入责任范围；驾驶人是在执行工作任务时发生事故的，用人单位也可能成为责任主体。具体谁担责、担多少，由受诉法院根据个案事实与过错程度认定。
车上人员责任险能赔哪些，和交强险差在哪？
它赔的是车上人员的损失，与交强险的赔付对象正好互补。两者的差别有四层：一是性质，交强险是强制责任保险，车上人员责任险是商业保险；二是对象，交强险赔车外第三人，车上人员责任险赔本车人员；三是依据，交强险按条例与限额执行，车上人员责任险按保险合同约定执行；四是门槛，交强险在责任限额内先行赔付，车上人员责任险的赔付要看保单载明的保额、免赔率与责任范围。
据此，家属要做的第一件事是查保单：本车有没有投保车上人员责任险，每位乘客的保额是多少，有没有免赔约定。这些都在保险合同里写清，理赔时以合同约定与保险公司核定为准。如果本车没有投保这一险种，乘客的救济就剩下对方交强险与侵权、以及本车驾驶人的赔偿能力这三项，这也是为什么查保单要在第一时间做。
本车无责、对方逃逸或者没买保险，乘客怎么办？
本车无责时，乘客的损失主要由对方车辆的交强险与侵权人承担；对方没买交强险的，由投保义务人在交强险责任限额范围内先行赔偿，这一层不因对方没买保险而落空。如果对方车辆逃逸、一时找不到人，抢救阶段的费用可以先看道路交通事故社会救助基金的垫付通道：抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未参加交强险、机动车肇事后逃逸这三种情形，由救助基金垫付部分或者全部抢救费用（《道路交通事故社会救助基金管理办法》（财政部等五部门令第107号，2022年1月1日施行）第十四条），垫付后由基金管理机构向机动车道路交通事故责任人追偿（同办法第二十八条）。
同时要记住本车一方的责任并不会因为对方有责而消失：双方都有过错的，乘客可以按过错程度分别向两方主张，最终由法院按各方过错与原因力确定赔偿数额。边界提示：救助基金垫付解决的是抢救阶段的部分费用，不是全部赔偿，是否属于适用情形以基金管理机构与受诉法院的认定为限。
哪些情形容易判错，为什么不能一概而论？
有三类情形不能简单套用“本车人员”四个字。第一类是乘客在上下车过程中受伤，第二类是乘客在碰撞中被甩出车外后受伤，第三类是乘客与驾驶人之间存在特殊关系（亲属、同事、有偿搭车等）。这三类情形的争议集中在“受伤那一刻算不算本车人员”，司法实践中要结合事发经过、车辆运动状态、受伤时乘客所处位置等事实综合判断。
对这类情形，正确的表述是：是否属于本车人员、能否纳入本车交强险或车上人员责任险的赔付范围，由受诉法院结合具体事实认定，不宜预先下结论。家属能做的，是把事发经过固定下来——事故认定书、现场照片、车辆运动轨迹、证人陈述、病历记载的受伤部位与成因，这些材料既用于认定身份，也用于确定责任。
乘客家属现在按什么顺序办？
1. 查保单：本车有没有车上人员责任险，每位乘客保额多少，有没有免赔约定
2. 查对方：对方车辆的交强险与商业三者险承保公司、保单号、责任限额
3. 固定身份事实：事故认定书、现场照片、证人陈述、病历中关于受伤部位与成因的记载
4. 归拢损失：医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费、误工费的票据与证明按项分袋
5. 定责任主体：驾驶人、车主、管理人、用人单位各自有没有过错，分别列清
6. 定主张顺序：先对方交强险，再对方商业三者险，不足部分向侵权人主张；本车一侧按车上人员责任险与驾驶人责任推进
7. 按法院要求补正与举证：涉及上下车、甩出车外等身份的，把事发经过的证据一并提交
给大家举个例子（本案例人物与场景均为假设）：安徽合肥一位三十四岁的男性装修公司项目经理，乘坐同事驾驶的私家车前往工地，途中被后方一辆小客车追尾，造成颈椎挥鞭样损伤，住院治疗后需要长期康复。家属最初向本车保险公司索赔被退回，理由是车上人员不在本车交强险的赔偿对象内；调整方向后，家属改为向对方车辆的保险公司主张交强险与商业三者险赔付，同时核查本车保单，确认本车已投保车上人员责任险，按合同约定另行申请，并就同事在事故中的过错程度与承办律师做了核对。这个例子的落点，是本车交强险不赔不等于没人赔，把三条通道分清楚，钱才要得回来。
家属最常问的三个问题
1. 交通事故中本车乘客受伤，本车的交强险到底赔不赔？——原则上不赔。交强险条例第二十一条把赔偿对象限定为本车人员、被保险人以外的受害人，本车人员被排除在外。
2. 乘客的损失该向谁主张？——先向对方车辆的交强险与商业三者险主张，再看本车有没有投保车上人员责任险，最后按过错向本车驾驶人、车主或用人单位主张。
3. 乘客在上下车或者被甩出车外时受伤，口径会不会变？——这三类情形的身份认定存在争议，是否属于本车人员、能否纳入相应险种，由受诉法院结合具体事实认定。
本车的交强险原则上不赔本车上的人，本车人员不在本车交强险的赔偿对象内；乘客的损失有对方交强险与侵权、本车车上人员责任险、本车驾驶人一方责任三条通道。三条通道要同时查、分先后走：先查本车保单与对方保单，再把事故认定书、事发经过证据、损失票据按项分袋，确定责任主体与主张顺序后一次性推进。保单核查与责任主体梳理这两件事，可以请道佑律师事务所协助。
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